Verzekeringen voor zzp'ers: wat heb je echt nodig (en wat niet)?

Bijna geen enkele verzekering is verplicht voor zzp'ers. Alleen je zorgverzekering (privé) en een autoverzekering als je een auto hebt. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is in 2026 nog níét verplicht. Wat je echt nodig hebt, hangt af van je werk. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is voor bijna iedereen verstandig. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering vooral voor adviseurs. En voor je inkomen bij ziekte kies je tussen AOV, broodfonds of zelf sparen. Hieronder zie je per beroepsgroep wat logisch is.

Welke verzekeringen zijn verplicht voor zzp'ers?

Heel weinig. Je zorgverzekering is verplicht, maar die heb je als privépersoon al. Heb je een auto of bus? Dan is een WA-verzekering verplicht — zakelijk gebruik moet je wel doorgeven aan je verzekeraar.

Verder verplicht een enkele branche zelf een verzekering. Advocaten, architecten en financieel adviseurs moeten bijvoorbeeld een beroepsaansprakelijkheidsverzekering hebben. Check dit bij je brancheorganisatie. Alle andere verzekeringen zijn een keuze. Een handig startpunt is het overzicht verzekeringen voor zzp'ers op Ondernemersplein.

Is een AOV verplicht in 2026?

Nee. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is in juli 2026 nog steeds vrijwillig. Maar dat gaat veranderen. Het wetsvoorstel voor een verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid (BAZ) ligt sinds maart 2026 bij de Tweede Kamer. De verplichting wordt richting ~2030 verwacht.

De hoofdlijnen van het voorstel:

• Je betaalt premie als percentage van je winst, maximaal zo'n €170 per maand.
• De uitkering is 70% van het inkomen dat je verdiende vóór je arbeidsongeschikt werd, tot maximaal het minimumloon.
• Er geldt een wachttijd van 2 jaar.
• Opt-out kan: heb je zelf een minstens gelijkwaardige AOV, dan hoef je niet mee te doen.

Tot die tijd geldt: word je nu ziek zonder vangnet, dan is er geen uitkering. Dat risico draag je zelf.

Wat is het verschil tussen bedrijfs- en beroepsaansprakelijkheid?

Twee verzekeringen die vaak door elkaar worden gehaald:

• Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB) dekt schade aan spullen of personen. Stel: Sanne is schilder en stoot een pot verf om op een eikenhouten vloer. Of een klant struikelt over haar ladder. Dat soort claims kan in de tienduizenden euro's lopen, terwijl de premie meestal maar een paar tientjes per maand is.
• Beroepsaansprakelijkheid (BAV) dekt financiële schade door een beroepsfout: een verkeerd advies, een rekenfout, een gemiste deadline met grote gevolgen. Relevant voor adviseurs, IT'ers, ontwerpers en (para)medici.

Vuistregel: werk je met je handen of kom je bij klanten over de vloer, dan is een AVB vrijwel onmisbaar. Verkoop je kennis of advies, dan komt daar een BAV bij.

Welke verzekering past bij jouw beroep?

De premies verschillen sterk per beroep en leeftijd. Reken ze daarom mee in je tarief — gebruik daarvoor ons stappenplan uurtarief berekenen als zzp'er.

Wat doet een rechtsbijstandverzekering?

Een zakelijke rechtsbijstandverzekering helpt bij conflicten: een opdrachtgever die niet betaalt, een leverancier die niet levert, gedoe over een geleverde klus. Juridische hulp kost al snel honderden euro's per uur, dus voor zzp'ers met veel opdrachtgevers kan dit lonen. Let op de wachttijd: een conflict dat al speelt, is niet gedekt. En bij een onbetaalde factuur kun je vaak al veel zelf — lees eerst wat je doet als een factuur niet betaald wordt.

Hoe werkt een broodfonds?

Een broodfonds is een groep van 20 tot 50 ondernemers die elkaar bij ziekte schenkingen geeft. Je zet maandelijks geld opzij in je eigen buffer. Wordt een deelnemer ziek, dan schenkt iedereen een klein bedrag, samen goed voor een maandinkomen. Dat duurt maximaal 2 jaar.

Voordelen: goedkoper dan een AOV en gebaseerd op vertrouwen. Nadeel: na 2 jaar stopt het. Daarom combineren veel zzp'ers een broodfonds met een AOV met 2 jaar wachttijd — dat drukt de AOV-premie flink. Meer uitleg vind je bij KVK over het broodfonds.

In 4 stappen naar de juiste dekking

1. Breng je risico's in kaart. Wat is het ergste dat kan gebeuren: schade bij een klant, een beroepsfout, of twee jaar ziek thuis?
2. Dek eerst de grote klappen. Een claim van €50.000 of twee jaar zonder inkomen kun je niet zelf dragen. Kleine risico's (een kapotte laptop) meestal wel.
3. Vraag meerdere offertes op en check of je via je brancheorganisatie korting krijgt.
4. Verwerk de premies in je administratie en je tarief. Zakelijke verzekeringspremies zijn aftrekbaar; je AOV-premie trek je af in je aangifte inkomstenbelasting (de uitkering is later belast).

Start je net? Zet verzekeringen dan meteen op je lijstje, samen met de rest van je opstart — zie de checklist starten als zzp'er. En vergeet je oude dag niet: dat regel je apart, lees pensioen opbouwen als zzp'er.

Veelgestelde vragen

Is een AOV verplicht voor zzp'ers?

Nee, in 2026 niet. Het wetsvoorstel voor een verplichte basisverzekering (BAZ) ligt sinds maart 2026 bij de Tweede Kamer. De verplichting wordt richting 2030 verwacht, met een premie van maximaal zo'n €170 per maand en een uitkering van 70% van je eerdere inkomen, tot maximaal het minimumloon.

Wat kost een AOV per maand?

Dat verschilt sterk per beroep, leeftijd, verzekerd bedrag en wachttijd. Fysiek werk is duurder dan kantoorwerk. Je drukt de premie door een langere wachttijd of lagere dekking te kiezen. De premie is aftrekbaar in je aangifte inkomstenbelasting.

Is een broodfonds genoeg?

Voor de eerste periode vaak wel: het vangt maximaal 2 jaar ziekte op. Voor langdurige arbeidsongeschiktheid niet. Veel zzp'ers combineren daarom een broodfonds met een AOV die pas na 2 jaar uitkeert.

Zijn verzekeringspremies aftrekbaar?

Zakelijke verzekeringen zoals AVB, BAV en rechtsbijstand zijn zakelijke kosten en dus aftrekbaar van je winst. De AOV-premie trek je privé af in je aangifte inkomstenbelasting; de uitkering is dan later wel belast. Twijfel je? Overleg met je boekhouder.